Просроченный кредит: последствия и решения

Оформляя кредит, заемщик уверен, что будет четко выполнять обязательства по его возврату. Однако от финансовых трудностей никто не застрахован и часто у должника не хватает средств на платеж по кредиту. Если заемщик вовремя не вносит платеж, то образуется просрочка. К чему приводит просрочка по кредиту? Что делать, если образовалась задолженность? Обо всем этом рассказывается в статье.

Просрочка по кредиту – нарушение условий договора

Любая просрочка является нарушением кредитного договора. Подписывая этот документ, заемщик берет на себя обязательства по погашению долга. Соответственно, задержка платежа – это нарушение условий выплаты кредита. В договоре всегда четко указана сумма ежемесячного взноса и срок его внесения. Отступление от графика всегда приводит к тому, что долг становится просроченным.

Просрочка по кредиту бывает:

  • небольшой – когда заемщик опаздывает с внесением платежа на пару дней.
  • длительной – когда платеж задерживается на 1 месяц и более.

Самая частая причина просрочки – это финансовые сложности. У заемщиков просто нет денег на полный платеж по кредиту. Также в списки нарушителей должники попадают и из-за обычной безответственности. Нередко заемщики забывают вовремя внести средства на счет банка.

Кроме того, задержка платежа может быть связана со способом его внесения. К примеру, заемщик использует для погашения кредитку стороннего банка и деньги поступают на счет другого банка с задержкой.

Как банки наказывают за просрочку

Просрочка по кредиту
Чем грозит просрочка по кредиту?

Кредиторы всегда реагируют на нарушение условий выплаты долга. При этом часто их не интересуют причины, по котором заемщик просрочил платеж. За нарушение они применяют штрафные санкции. Причем степень наказания напрямую зависит от:

  • количества ранее допущенных ошибок во время погашения кредитов;
  • длительности просрочки.

Некоторые кредиторы не обращают внимания на небольшую задержку платежа – от 1 до 3-5 дней, и не наказывают клиентов за забывчивость. Однако многие банки начинают применять штрафные санкции, даже если срок просрочки не превышает 2-3 дней.

За задержку платежа банки начисляют:

  • штраф;
  • пени.

Штраф бывает фиксированным, когда его сумма указана в договоре и остается неизменной, независимо от срока и количества просрочек. Также есть штрафы, размер которых увеличивается вместе со сроком просроченного долга. Чем длительнее просрочка по кредиту, тем значительнее штраф.

Пеня – это процент к сумме задолженности. Начисляется она ежедневно до того момента, пока заемщик не погашает задолженность. Ее размер тоже прописывается в кредитном договоре и бывает чаще всего фиксированным.

В целях наказать нарушителя договора банки могут использовать сразу две меры воздействия – и штраф, и пени.

Видео: К чему ведут просрочки по кредиту?

Исправляем проблему с помощью отсрочки

Если просрочка по кредиту образовалась из-за снижения дохода до критической отметки, то стоит воспользоваться услугой отсрочки. Отсрочка или кредитные каникулы – это определенный срок, на время которого заемщик освобождается от выполнения долговых обязательств.

Срок отсрочки зависит от:

  • причины некредитоспособности;
  • условий банка.

Чаще всего кредиторы предоставляют отсрочку максимум на 3 месяца. В некоторых, особо сложных случаях, кредитные каникулы длятся дольше – до 5-6 месяцев.

Как взять кредитные каникулы?

Отсрочка по кредиту позволяет избежать крупной задолженности и более серьезных проблем, связанных с нарушением договора. Каникулы бывают полными и частичными. Если выбран первый вариант, то заемщик полностью освобождается от ежемесячных платежей. Во втором случае долг погашается частично – только его процентная часть.

Услугу банк предоставляет при наличии доказательств отсутствия средств на платежи. При этом оформляются каникулы как платно, так и на бесплатной основе. Как правило, стоимость услуги устанавливается в зависимости от количества ранее оформленных отсрочек.

Видео: Кредитные каникулы или отсрочка по кредиту

Еще один способ решения проблемы

Чтобы избежать проблем из-за просрочки можно также реструктурировать долг. Такой вариант подходит заемщикам, доход которых снизился, но все же позволяет погашать кредит. Реструктуризация – это изменение либо одного условия договора, либо нескольких. После ее проведения долговая нагрузка снижается и заемщику хватает денег на платежи.

Для уменьшения суммы платежа банки:

  • продлевают срок погашения долга;
  • заменяют валюту кредита;
  • снижают процентную ставку.

Такой способ решения проблемы возможен только при условии наличия доказательств сниженной кредитоспособности. Как и в случае оформления отсрочки, заемщик должен документально подтвердить, что просрочка по кредиту образовалась из-за снижения дохода.

Реструктуризация кредита проводится бесплатно, но занимает больше времени, чем оформление каникул. К тому же банк имеет право отказать снижать долговую нагрузку, если посчитает, что оснований для проведения процедуры нет.

Видео: Реструктуризация кредита

Почему важно не допускать просрочек

Поскольку просрочка по кредиту – это нарушение договора, то информация о каждой задержке платежа содержится в досье заемщика. Чем больше просрочек, тем сильнее ухудшается кредитная история. А испорченная репутация всегда имеет свои негативные последствия. Сюда относится следующее:

  • низкие шансы на получение крупных кредитов;
  • проблемы с оформлением займов на выгодных условиях.

Просроченный кредит часто становится причиной занесения заемщика в «черный список». С неблагонадежными клиентами банки, как правило, прощаются навсегда и взять новый кредит в данной организации заемщику невозможно.

Между тем своевременное решение проблемы снижает риск долговой ямы и попадания в «черный список». Если заемщик сообщает о снижении дохода своевременно, то у него есть достаточно высокие шансы на помощь банка. Кредиторы идут навстречу заемщикам, которые готовы выполнять долговые обязательства, но не имеют такой возможности из-за низкой платежеспособности. Они реструктурируют долг или предлагают оформить отсрочку.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Голосов : 1Рейтинг: 5,00 из 5)
Автор:
Опубликовано:
Логотип