Pos кредитование: особенности, условия, плюсы, минусы, права потребителей

Несмотря на то, что сам термин «POS-кредитование» многим может показаться незнакомым, о такой услуге, как покупка товаров в кредит непосредственно в точках их продажи, знают практически все. Наверняка стоит обратить внимание на тот факт, что популярность этого вида займов растет.

В чем же заключаются несомненные достоинства POS-кредитов и кому они выгодны?

Во-первых, следует уяснить, что в данной сделке принимают участие не только продавец и покупатель, но и банк-кредитор, представляющий денежную ссуду. Покупатель приобретает в личное пользование товар, банк пускает средства в оборот и получает денежную прибыль, а продавец получает возможность быстро сбыть товар. Таким образом, все три участника сделки получают безусловную выгоду от POS-кредитования, а потому заинтересованы в его дальнейшем развитии.

Почему покупатели с удовольствием используют возможности POS-кредитов? Неужели они не понимают, что любой заем связан с переплатой? Не стоит недооценивать интеллект тех, кто решается на приобретение товаров в кредит в супермаркетах, торгующих новинками бытовой техники и электроники. Вполне возможно, что их решение продиктовано весьма вескими аргументами, которые мы непременно должны обсудить.

Плюсы POS-кредитов

Реализация собственных желаний и потребностей в момент их наивысшей актуальности.

Возможно, кто-то возразит, мол, можно обойтись и без мобильного телефона, ноутбука или пылесоса. Правильно ли поступает тот, кто откладывает деньги, надеясь со временем усовершенствовать свой быт? А что делать, если бытовой или электронный прибор требуется сейчас, а не в каком-то неопределенном будущем? Рост популярности POS-кредитования явно свидетельствует в пользу того, что большинство наших с вами сограждан принимают решение не откладывать жизнь на будущее, а организовывать полноценное существование прямо сейчас. И это их право.

Преимуществом такого заимствования стоит отметить время получения займа. Процесс происходит практически моментально и достигается за счет скоринга. Все действия происходят на территории магазина, и клиенту не нужно идти в отделение за получением денежных средств.

Не нужно предоставлять дополнительно документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Как правило, требуется только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. В качестве него может выступать:

  • водительское удостоверение;
  • пенсионный билет;
  • военный билет;
  • загранпаспорт.

Иными преимуществами становятся:

  1. скорость приобретения необходимой услуги или товара;
  2. расширение базы клиентов для банка. Помимо такого вида кредитования, клиенту предлагается оформить кредитную карту с определенным лимитом. Это повышает доход кредитора;
  3. магазин также получает ряд преимуществ. Например, профит или скидку. Именно благодаря этим показателям увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем. Благодаря этому имеется возможность продажи как можно большему количеству клиентов.

Любое финансовое учреждение имеет в своей продуктовой линейке несколько таких видов продуктов. Также имеет ряд сетевого партнерства. Как правило, предоставляются специализированные места, где возможна покупка товара в кредит. Первым кредитором, кто предоставил пос кредит стал Русский Стандарт.

Из ранее представленной информации понятно, что pos кредиты — это товарный займ. Оформляется он по скоринг системе, что позволяет в короткие сроки клиенту получить необходимый товар и оплачивать ежемесячный платеж в соответствии с предоставленным графиком.

Для оформления потребуется минимум документов. Достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность. Также стоит уточнить условия кредитования до подписания кредитного договора.

Приобретение модели, нужной модификации.

Противники кредитов снова возразят, что техника и инженерия развиваются бурными темпами, непрерывно поставляя на прилавки супермаркетов новинки электроники и бытовой техники. Однако новые модели далеко не всегда являются лучшими. Не следует забывать и о том, что усовершенствование любого прибора всегда влечет за собой его удорожание. Благодаря POS-кредиту, покупатель имеет возможность приобрести товар, который его целиком и полностью устраивает, не дожидаясь, пока он исчезнет с продажи.

Защита от инфляции.

сберечь деньги от инфляции
Защита от инфляции

В нашем мире все находится в непрерывном движении, этот закон распространяется и на денежные суммы, отложенные про запас. То есть, если деньги не пущены в оборот и не приносят прибыль, они с течением времени обесцениваются. Практическим подтверждением тому является инфляция, вследствие которой популярные у населения товары непрерывно дорожают. POS-кредитование позволяет приобрести нужный товар в нужное время, пока производители и продавцы не успели поднять цены на него до заоблачных высот. И это тоже своего рода экономия.

Минимизация нагрузок на бюджет.

Покупателю, имеющему небольшую заработную плату, сложно приобрести дорогой бытовой или электронный прибор, не создав в семейном бюджете значительной бреши. Благодаря POS-кредиту платежи распределяются во времени и минимизируются, что избавляет заемщика от режима строжайшей экономии и позволяет ему вести привычный образ жизни, практически ни в чем себе не отказывая.

Простота оформления.

Банки и продавцы, испытывающие обоюдную заинтересованность в росте POS-кредитования, кооперируются, благодаря чему потенциальному покупателю остается лишь придти в точку продажи, выбрать товар и оформить покупку в кредит. Обратите внимание, гражданин не должен идти в банк, собирать справки и производить еще какие-либо дополнительные действия. В супермаркете, торгующем бытовой техникой и электроникой в кредит, как правило, имеется рабочее место банковского служащего, который и занимается оформлением необходимых документов.

Скорость оформления.

Время, как известно, сегодня ценится на вес золота, если не дороже. Но решение по одобрению заявки на POS-кредит принимается буквально в течение двадцати – тридцати минут, что, безусловно, вносит свою лепту в рост популярности данной услуги.

Доступность услуги.

Благодаря тому, что от покупателя требуется только паспорт, POS-кредит может получить безработный или пожилой гражданин, так и заемщик, имеющий испорченную кредитную историю.

И все же, в данной сфере кредитования не все так гладко. Дело в том, что организация услуги требует серьезных материальных вложений. Для того чтобы покупатели могли приобретать товары в кредит, в магазинах и супермаркетах должны быть оборудованы рабочие места банковских служащих. Более того, такое рабочее место непременно должно окупать затраты на его организацию, что реально возможно только в крупных точках продажи.

Альтернативным вариантом стал банковский терминал, с помощью которого сам продавец может оформить POS-кредит, но и его рентабельность вызывает большие сомнения среди экспертов. Однако решение данной проблемы уже найдено, причем решение самое простое. Сегодня каждый желающий может приобрести товар в кредит, экономя свое собственное время и не прибегая к услугам банковских служащих. Это можно сделать с помощью кредитной карты, оформленной в одном из банков.

Условия кредитования

Сегодня на рынке представлено множество разнообразных программ POS-кредитования. Они различаются, в частности, целями и способами оформления.

Под целевой направленностью понимается та часть товарного ассортимента, для приобретения которой действует данная программа. Например, есть кредитные предложения, по которым можно купить только телевизор.

Предупреждение! Самые жесткие условия, как правило, имеют программы для покупки средств мобильной связи и портативной техники (цифровые фотоаппараты, mp3-плееры и т. д.). Кредитный лимит по ним устанавливается на уровне 10–30 тыс. рублей, а процентная ставка может превышать 70 %.

Дело в том, что именно данный товарный сегмент сопряжен для банков с наиболее высокими рисками. Ведь под влиянием минутного импульса или настроения люди гораздо чаще покупают именно сотовые телефоны, а не сплит-системы или мягкую мебель.

Самую низкую процентную ставку обычно можно получить по наименее гибким программам: например, когда кредит выдается строго на 10 месяцев и только при 10 % первоначальном взносе. В этом случае платежи должны вноситься в заранее определенные сроки, и частично погасить такой долг нельзя.

Если по условиям программы клиент сам вправе выбирать срок кредита и определять размер «стартового» взноса, то ставка, скорее всего, будет уже процентов на 10 выше.

В режиме «он-лайн»

В последнее время банки активно развивают онлайн-программы POS-кредитования. Клиент, выбрав товар по электронному каталогу на сайте магазина, может отправить онлайн-заявку на оформление кредита в банке-партнере продавца.

Заявка рассматривается в этот же день и при положительном решении назначается дата доставки. В момент получения товара покупателю достаточно предъявить паспорт, подписать кредитный договор и оплатить первоначальный взнос.

Такая ссуда, как правило, погашается по обычной схеме, вот только проценты по ней, скорее всего будут гораздо выше, чем по кредиту, который оформляется в магазине или банковском офисе.

Point Of Sale-кредитование

POS-кредитование (POS — Point Of Sale) — направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. POS-кредитование считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Сегодня в любом крупном магазине бытовой или компьютерной техники, мебели и даже одежды покупателю предлагают услугу экспресс-кредитования.

Предупреждение! Это хороший выход для тех, кому не хватает денег на понравившуюся вещь, а купить хочется здесь и сейчас. Теперь достаточно заплатить небольшую часть стоимости товара, на недостающую сумму оформить кредит и уйти домой с вожделенной покупкой.

Как правило, такие кредиты отличают высокие процентные ставки — от 30%. Однако, в виду того, что POS-кредиты выдаются, как правило, на относительно небольшие суммы, по сравнению с другими кредитными продуктами, то выплата больших процентов не сильно беспокоит заемщиков, т.к. срок одобрения кредита и простота его получения существенно перевешивают данный недостаток.

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитку. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.

Активное развитие POS-кредитования в стране обусловлено выгодами, которые извлекают все участники этого процесса:

  1. заемщик имеет возможность приобрести желаемый товар «здесь и сейчас», затратив при этом минимальные усилия на оформление POS-кредита;
  2. банку открывается дополнительный сегмент кредитного рынка, что обеспечивает рост кредитного портфеля, его диверсификацию (относительно мелкие суммы кредитов на фоне большого количества заемщиков), получение доходов от проведения кредитных операций, наращивание клиентской базы и т.п.;
  3. наличие программ POS-кредитования позволяет торговой точке увеличить объем реализации продукции (до финансового кризиса некоторые торговые сети свыше 50% своей продукции реализовывали посредством POS-кредитования).

Конечно же, POS-кредитование имеет и определенные недостатки. Например, с точки зрения заемщика POS-кредит — это относительно дорогой способ заимствования денежных средств, с точки зрения банка — это высокорисковый продукт (относительно высокий объем просроченной задолженности, связанный с недостаточным уровнем оценки кредитоспособности заемщиков, высокий уровень мошенничества в POS-кредитовании и т.п.).

Учитывая тенденции развития электронной коммерции и рост числа интернет-магазинов, POS-кредитование все активнее продвигается в сети Интернет. Сейчас многие торговые интернет-площадки сотрудничают с банковскими учреждениями в части POS-кредитования: заявку на оформление кредита можно заполнить он-лайн на сайте магазина.

Особенности

Основная особенность POS-кредитования – это одинаково высокие риски как для заемщика, так и для банка, выдающего такой заем. Поскольку решение относительно оформления товарного кредита, банком принимается быстро (не более 15–30 мин.) и при этом не требуются документы, подтверждающие доход – риск невозврата увеличивается в разы.

Вполне естественно, что в такой ситуации банки пытаются их компенсировать за счет повышения процентной ставки — как правило, ее размер составляет от 30% годовых. Для банков существует еще одна опасность – кредитное мошенничество.

Внимание!  В последнее время участились случаи, когда такие займы оформляются незаконно, на несуществующих людей, по фальшивым или украденным паспортам, причем нередко не без участия сотрудников банка.

Что касается заемщиков, то совершая дорогостоящие покупки в кредит (чаще всего это происходит в эмоциональном перевозбуждении), они автоматически соглашаются со всеми условиями, прописанными в кредитном договоре – это и высокие процентные ставки, и сроки, и комиссии, а также «заоблачные» штрафные санкции.

Бывает такое, что в договоре изначально включен пункт о праве банка выпустить на имя заемщика кредитную карту, то есть, соглашаясь на POS-кредит, вы автоматически становитесь владельцем еще одного банковского продукта. Это не всегда удобно, поскольку решение о пользовании картой должно быть не спонтанным, а взвешенным.

Сэкономьте на процентах

Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок ссуды, тем ниже окажутся расходы на кредит.

Интересуйтесь о цене кредита — это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Нужно понимать, что реальная сумма долга складывается из самой суммы, которую потребитель одолжил у банка (основная сумма долга), суммы процентов и комиссий. Банк обязан дать вам такую информацию.

Чем меньше требований предъявляет вам банк, тем дороже обойдется кредит. Если банк выдает кредиты слишком просто, скорее, среди его клиентов много «непроверенных» случайных заемщиков. А при этом велики риски невозвращением кредитов. Эта нагрузка и распределяется банком по новым клиентам в виде повышенного процента за кредит.

Даже если заемщик хорошо понимает финансовые условия кредита, его права могут быть нарушены. Чтобы чувствовать себя уверенно в отношениях с кредитными организациями, он должен четко понимать свои права и обязанности по кредитному договору.

Учитывая, что так называемые POS-кредиты являются разновидностью потребительских кредитов, их регулирование попадает в сферу действия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Кредитные отношения с банком регулируются договором. Обычно этот документ довольно подробно описывает ответственность потребителя перед банком и затрагивает некоторые права. Читать договор необходимо до подписания, не торопясь, обращая внимание на условия договора, напечатанные мелким шрифтом.

Знайте, что вы имеете полное право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора.

Совет!
Граждане, которые приобрели какой-либо товар с помощью потребительского кредита, в случае, если такой товар окажется некачественным, вправе, возвращая его продавцу, требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредиту.

На продавцов, которые откажутся возмещать эти суммы, можно смело жаловаться в Роспотребнадзор.

Права потребителей

В настоящее время потребительское кредитование на рынке финансовых услуг стремительно развивается. И если раньше получение кредита требовало длительного рассмотрения документов, то сейчас это возможно в момент приобретения товара.

Речь идет о POS — кредитовании (от «POS” — «Point of sales” — торговые точки), предусматривающего выдачу кредита на определенные товары непосредственно в магазинах.

Предупреждение! Оформляются они представителями банка, которые находятся в крупных центрах продаж бытовой техники, мебели, ювелирных украшений, других дорогостоящих товаров. Часто в одном магазине можно встретить сразу несколько представителей разных банков, предлагающих данный вид финансовых услуг.

Итак, POS — кредиты — это целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые кредитными организациями путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с таким предприятием.

Это своего рода «экспресс» — кредиты, которые имеют свои положительные и отрицательные характеристики.

К примеру, оформление таких кредитов занимает немного времени, обычно не более часа, а так же не требует залога, поручительства, предоставления большого пакета документов (в основном достаточно лишь паспорта заемщика).

Безусловно, по таким характеристикам POS-кредит наиболее удобен для потребителя. Но при этом следует знать и о подводных камнях данных финансовых услуг в виде слишком высоких процентных ставок, ограничения предоставления услуги по срокам и по суммам.

Сегодня в потребительском кредитовании предоставлено множество разнообразных программ POS — кредитования, отличающихся в основном целями и способами оформления.

Приведем примеры некоторых из них:

  • программа «10–10-10», т. е. 10% — первоначальный взнос, 10 мес. — срок кредита, 10% — удорожание покупки. При этом срок может быть дольше 10 месяцев, первоначального взноса не требуется, но взимается единовременная комиссия — 10% от суммы кредита. И не смотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 40% годовых.
  • кредит под «0» процентов. В данном случае, «0%» — не более, чем маркетинговый трюк. Кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита, как правило, не превышает 6 месяцев, хотя банки в последнее время предлагают подобные кредиты сроком до 36 месяцев.

Используйте следующую информацию при выборе потребительского кредита:

Рассчитайте свои силы. Перед тем, как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученные средства не ухудшат материальное положение заемщика.

Внимание! Обращайтесь в разные банки параллельно. Подавайте заявки сразу в несколько кредитных организаций. Если положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать для себя наилучшие условия.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Голосов : 1Рейтинг: 5,00 из 5)
Загрузка...
Автор:
Опубликовано:
Логотип