Как правильно выбрать подходящую ипотеку

После того, как был принят новый закон о правилах кредитования, эта банковская услуга стала более прозрачной. Теперь банки обязаны особым образом печатать договоры о выдаче займа. Выбрать подходящую ипотеку, потребительский кредит или автокредит стало значительно проще. Из договоров убраны: мелкий шрифт, сложные формулировки, скрытые проценты. Теперь стало легче сравнить банковские продукты и выбрать самый подходящий.

Требования к заемщику

В каждом банке имеются свои требования к потенциальному заемщику. Но можно выделить и общие моменты:

  • Возраст заемщика — Нижняя граница везде одинакова – естественно, ему должно быть больше 18 лет. А вот с верхней в каждом банке по-разному. Обычно человеку предпенсионного или пенсионного возраста ипотеку не выдают. Особенность жилищного кредита – долговременность, и он ориентирован на молодых людей и людей среднего возраста, крепко вставших на ноги. Поэтому оптимальный возраст заемщика – от 25 до 45 лет.
  • Продолжительность работы на одном месте и общий трудовой стаж — требуется от 3 до 6 месяцев непрерывного стажа на одной работе (декрет не считается) и обычно не менее 1 года общего трудового. Таким образом доказывается платежеспособность клиента и его профессиональная пригодность. Банк должен быть уверен, что заемщика не уволят после выдачи кредита после того, как кончится испытательный срок.
  • Уровень доходов — обычно подтверждается справкой 2-НДФЛ или выпиской по карте, если ипотека берется в том банке, где заемщик получает зарплату. Если работы две, то справки или выписки нужны с обеих работ. Если человек является предпринимателем или получает доход в другом виде, например, путем инвестирования, в качестве документа, подтверждающего кредитоспособность, может выступить декларация о налогах, где указаны все доходы за искомый период. По общему правилу, ежемесячные выплаты по кредиту не могут превышать 1/3 месячного дохода за вычетом расходов на квартплату и содержание семьи.
  • Погашенные или имеющиеся кредиты — иными словами, кредитная история. Каждый банк будет проверять, имеет ли заемщик действующие кредиты, задолженности по ним, как часто и где брал средства.
  • Лояльность — банки охотнее выдают займы, если обратившийся к ним человек получает зарплату в банке, держит там депозитный счет на серьезную сумму, является акционером банка, брал когда-то кредит и успешно погасил или просто является давним клиентом банка, например, часто проводит там валютные операции. Более того, они предоставляют им более выгодные кредитные программы.

Так что прежде чем идти в банк подавать заявку, нелишним будет уточнить требования к заемщику и проверить, подходите ли вы под данные параметры. Кстати, к лояльным клиентам обычно требований меньше, так что если вы являетесь постоянным клиентом какого-либо банка, стоит обратиться в первую очередь туда. Есть смысл обратиться и к стратегическим партнерам банка – например, такими партнерами являются Сбербанк и Газпромбанк. У них схожие программы кредитования, единые требования к заемщикам и одна клиентская база.

Как сравнить ипотеки в разных банках

как сравнить ипотеку
Сравнение условий ипотечных кредитов

Условия выдачи ипотеки в каждом банке свои. Бывает сложно выбрать из всего многообразия. Не стоит покупаться на рекламу и спешить в первый попавшийся банк, где предлагают выгодные условия. Обычно в рекламе приводятся максимально сниженные процентные ставки, которые фигурируют во внутренних документах, но фактически под них никому кредиты не выдают. Обычно это специальные условия для «своих» клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю, не обременены семьей и имеют стабильный доход в районе 50-60 тысяч рублей. А таких, понятное дело, немного.
Не стоит также целиком и полностью полагаться на информацию, выставленную на официальных сайтах банков или на специальных сервисах-агрегатах, которые собирают информацию о разных кредитных продуктах. Она тоже является рекламой и далеко не всегда соответствует реальному положению вещей. К тому же ставки в разных отделениях могут отличаться от ставки в центральном офисе. В провинции они обычно выше.
Самый лучший способ, чтобы выбрать подходящую ипотеку, это следовать следующему алгоритму:

  1. Составить шорт-лист из 5-10 самых надежных, на ваш взгляд, банков в вашем городе. Опираться следует как на их популярность, так и на рейтинг в специальных сервисах наподобие banki.ru, отзывы знакомых и ваше собственное впечатление.
  2. Прийти на консультацию и уточнить все условия ипотечного кредитования, которые банк может предложить именно вам. Это очень важный момент. В буклетах и на сайтах показываются усредненные ставки. Каждый же человек – особенный. У вас своя кредитная история, свои потребности, количество членов семьи, размер зарплаты.

Менеджеры должны

  • рассчитать, на какую сумму вы можете претендовать, процентную ставку, продолжительность;
  • разъяснить вам условия ежемесячного и досрочного погашения кредита, необходимость приглашения созаемщиков;
  • выдать список, какие документы необходимо собрать на заемщика, супруга или супругу, созаемщиков, ипотечную квартиру;
  • указать на штрафные санкции в случае непогашения кредиты и так далее.

Вам следует попросить распечатать эти данные, попросить экземпляр типового договора и на досуге дома тщательно все изучить.

  1. После выбора банка нужно прийти на вторичную консультацию, заполнить анкету и отправить заявку. Следует выбрать 3-4 банка, условия которых вам подходят, чтобы, если в одном придет отказ, не тратить время на подачу повторной заявки в другой банк. В каждое кредитное учреждение вам нужно подать свой пакет документов, так что заранее запаситесь необходимым количеством справок и ксерокопий документов.
  2. После получения решения следует еще раз изучить все условия, выбрать один подходящий банк и заключить с ним кредитный договор.

На что стоит обратить внимание?

Хоть процедура заключения договоров на выдачу ипотеки максимально прозрачна, еще встречаются «подводные камни». На что следует обратить внимание?

  • Продолжительность выдачи займа и процент. Ипотека – это надолго 10, 15 а то и 20 лет. Если сроки ниже, а процент – выше, чем процент по обычному кредиту, это повод задуматься: а не «впихивают» ли вам под видом ипотеки обычный потребительский?
  • Изменяется ли процентная ставка — сложные проценты отныне – вне закона. В договоре должна быть четко указана одна-единственная ставка, и она не меняется. Также в договоре прописывается финальная сумма платежа. Так что никаких «плавающих» процентных ставок!
  • Необходимость страхования — большинство заемщиков предпочитают страховать свою жизнь и здоровье, особенно, если кредитов много, а они – единственные кормильцы в семье. Но если вам страховка не нужна, от нее можно отказаться. Если банк настаивает, что страхование – обязательное условие для получения ипотеки, знайте: это вне закона, и с чистой совестью можно жаловаться начальнику отделения.
  • Как покрываются риски — кто несет ответственность в случае форс-мажора? Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку? Как решаются вопросы в случае затруднений? Как страхуется квартира? Что будет с залоговым имуществом?
  • Возможность погасить кредит — вам должны объяснить, каким образом происходит погашение ипотеки: путем помещения денег на расчетный счет, карточку, существует ли возможность погасить задолженность по интернету или через банкомат. Обязательно затребуйте график платежей и уточните: приведенная в графике дата «крайняя» или с запасом. Если дата «крайняя», платежи нужно вносить за 2-3 дня до дедлайна. Уточните адреса банкоматов, через которые можно гасить кредит наличным или безналичным путем, размер комиссии. Узнайте, можно ли платить через другие банки.
  • Условия досрочного погашения — уточните, как пересчитываются проценты при досрочном погашении, в каком отделении необходимо писать заявление, достаточно ли устного заявления по телефону или необходимо лично явиться в банк.
  • Условия рефинансирования и отсрочки — в жизни складываются разные обстоятельства. Например, деньги могут резко кончиться, если задержали зарплату, или может уйти много средств на лечение, которое не оплачивается страховкой (лечение не заемщика, а детей, к примеру). Обычно в ипотечных программах предусмотрена возможность рефинансирования кредита (уменьшение процентной ставки в данном случае) или месячной отсрочки без начисления процентов и пени.
  • Условия залога квартиры — этот пункт прописывается в договоре отдельно. Нужно уточнить, какой величины может образоваться долг, чтобы квартиру арестовали. Иначе даже однодневная просрочка может обернуться выселением.

Нужно особенно тщательно выбрать подходящую ипотеку. Иначе радость от приобретенной квартиры омрачится непомерным кредитом или кабальными условиями договора.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Голосов : 1Рейтинг: 5.00 из 5)
Loading...Loading...
Автор:
Опубликовано:
Логотип