Дифференцированный платеж

При составлении графика ежемесячных платежей и расчете итоговой переплаты по кредиту банки применяют две схемы исчисления: это аннуитетные и дифференцированные платежи. Первые встречаются наиболее часто, потому как более просты в использовании и понимании. А вот второй вид — дифференцированные — встречается гораздо реже, потому как сопряжен определенными особенностями.

Что такое дифференцированный платеж?

Стандартно мы представляем выплату кредита как внесение на счет банка каждый месяц одинаковой по размеру суммы. Вот это является аннуитетным графиком, который наиболее распространен и применяется при использовании большинства кредитных продуктов. При дифференцированном графике размер ежемесячного платежа постоянно уменьшается. То есть, изначально гражданин начинает платить одну сумму, а по мере выплаты раз от раза ежемесячный платеж меняется в меньшую сторону.

Дифференцированный калькулятор кредитов

Дифференцированная схема если и применяется, то при больших кредитных суммах. При заключении договоров на стандартные или небольшие лимиты банки преимущественно применяют аннуитетную схему, исключения могут быть, но очень редко. Дифференцированные платежи наиболее часто используются при оформлении жилищных займов, включая и кредиты под залог недвижимости. Но и здесь это не частое явление.

Дифференцированная схема платежей

Дифференцированная схема платежей
Дифференцированная схема платежей

Стандартно по кредиту устанавливается годовая процентная ставка, которая и будет основой для проведения расчетов при составлении графика платежей и исчислении переплаты. Сам ежемесячный платеж всегда состоит из процентов и основного долга, и каждый месяц значение этих параметров меняются. Именно на соотношение размера основного долга и процентов влияет принцип дифференцированного расчета.

Сумма, которую заемщик оформил в кредит, делится на равные части согласно количеству месяцев оформления. Теперь каждый месяц платеж будет состоять из одинаковой суммы осн

овного долга, плюс к ней будет суммированы начисленные проценты. Все вместе это и будет ежемесячным платежом. Сами проценты начисляются на сумму оставшейся задолженности. А раз основной долг постепенно уменьшается, то уменьшаются и ежемесячные проценты. Вот именно поэтому при дифференцированной схеме кредитные платежи все время уменьшаются.

Плюсы

Самое важное — это более низкая переплата по кредиту. Возможно, что отчасти и поэтому банки применяют дифференцированную схему платежей очень редко. Но на деле разница будет не такой уж и большой. Допустим, если взять в кредит 300 000 рублей на 12 месяцев по ставке 24% годовых, то разница в переплате составит 1400 рублей в пользу дифференцированной схемы.

Также плюсом можно назвать более выгодное досрочное погашение. При аннуитетной схеме заемщик в первые месяцы гасит большую часть процентов, при дифференцированной это происходит более равномерно, поэтому и досрочное погашение более выгодно.

Минусы

Минусом можно назвать большую долговую нагрузку в начале выплат. Первые платежи будут максимально высокими, поэтому заемщикам обязательно нужно объективно оценить свои кредитные возможности, чтобы не совершить просрочки в начале выплат. Отсюда же вытекает и более придирчивое отношение банка к доходам заявителя. Его заработная плата должна быть достаточной для обеспечения ежемесячных выплат на всех этапах графика платежей.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Голосов : 1Рейтинг: 5,00 из 5)
Автор:
Опубликовано:
Логотип