Что делать, если нечем платить по кредиту

Ситуация, когда нечем платить по кредиту, может произойти с любым заемщиком. К сожалению, это действительно тяжелая ситуация. Но выход есть всегда. И можно предпринять несколько шагов, чтобы выкарабкаться из кредитной ямы.

Реструктуризация

Перво-наперво не стоит плодить долги и дожидаться, пока ситуация усугубится. Если нечем платить по кредиту, лучше сразу отправляться в банк, даже если до ближайшего платежа остается еще довольно много дней. Чем раньше ваш кредитор узнает о финансовых проблемах, тем больше будет времени на их решение.

Чаще всего банк предлагает реструктуризацию кредита. Варианты могут быть такие:

  • уменьшается процентная ставка, что сокращает переплату;
  • увеличивается срок кредитования, что уменьшает ежемесячные платежи;
  • передвигается дата платежа к более удобной.

В редких случаях банк может даже «заморозить» выплаты по кредиту на 2-3 месяца. Всё зависит от конкретной ситуации и размера задолженности, а также вашего умения вести переговоры.

В качестве убедительных причин можно привести:

  • лишение работы и иных источников дохода;
  • рождение ребенка;
  • смерть близкого человека или созаемщика;
  • утрата приносящего доход имущества (например, кража авто, которое сдавалось в аренду);
  • получение инвалидности;
  • необходимость в тяжелой операции и т.д.

Желательно подготовить соответствующие справки, чтобы разговор шел по существу.
В целом банки заинтересованы в том, чтобы клиент платил деньги. Поэтому на реструктуризацию чаще всего соглашаются.

Применить «кредитные каникулы»

В то же время банки не любят реструктуризировать кредиты, так как это лишает их части дохода, причем порой существенной. Поэтому можно попробовать применить «кредитные каникулы».
Фактически это тоже способ реструктуризации, но банки охотнее соглашаются на него, так как получают дополнительный доход.

Суть метода – на время «каникулы» замораживается выплата тела кредита. Заемщик погашает только проценты.

Особенно выгодно это бывает, когда большая часть кредита уже выплачена. Это помогает в разы снизить нагрузку на семейный бюджет. Банкам это выгодно, так как они продолжают получать проценты, а заемщик временно получает возможность отдохнуть от тяжелых выплат.
Естественно, после окончания «кредитных каникул» банк составляет новый график платежей, и заемщик продолжает платить по нему в обычном режиме.

Использовать страховку

Если в жизни произошла неприятность, посмотрите – возможно, ваша страховка покрывает это. Например, большинство полисов включают в себя риски:

  • временной потери нетрудоспособности из-за болезни или несчастного случая;

утраты работы из-за увольнения (но заемщика должны именно уволить – по сокращению штатов или в связи с ликвидацией предприятия, увольнение по собственному желанию или «по статье» – не повод получать страховку);

  • утраты имущества (например, при ипотеке квартира страхуется как раз на такой случай).
    Если условия страховки позволяют, то вы вообще избавитесь от кредита – вместо вас с банком рассчитается страховая компания.

Рефинансировать кредит

Нет денег платить за кредит выход есть!

Если «свой» банк не одобряет перекредитование и не предоставляет кредитные каникулы, а страховки нет или ее положения не применимы к ситуации, то можно попробовать произвести рефинансирование в другом банке.
Многие учреждения предлагают специальные программы перевода кредита к ним. В некоторых случаях даже удается вывести имущество из-под залога – например, если рефинансируете автокредит как обычный потребительский заем.
Рефинансирование выгодно производить, если ставка отличается от текущей на 2-3 процентных пункта. В процессе операции вы сможете выбрать – перекредитоваться на тот же срок или увеличить его. Последнее поможет уменьшить размер ежемесячного платежа, но увеличит общий объем переплаты.
Кроме того, для рефинансирования вы должны предоставить доказательства наличия дохода и соответствовать всем требованиям нового банка. Важно также, чтобы по текущему кредиту не было просрочек – иначе новый кредитор не пойдет на сделку.

Попросить оформить дешевый кредит родственника

Если же у вас самих не получается рефинансировать заем, то можно попросить об услуге близкого родственника. Суть заключается в том, что он берет кредит на остаток вашей суммы, но под меньший процент. Вы этими деньгами гасите свою задолженность, а затем погашаете кредит вместо своего родственника.
Схема рабочая, но у нее есть ряд недостатков:

  • бывает сложно найти родственника, готового пойти на такой риск;
  • родственнику могут одобрить недостаточно большую сумму;
  • страховка и комиссии могут «съесть» часть кредита;
  • условия нового кредита могут оказаться не такими выгодными.

В конце концов, банк может просто не одобрить заявку. Ведь ваш родственник должен обладать хорошим кредитным рейтингом и достаточным доходом. А отказать кредитор может по самым разным причинам.

Инициировать банкротство

И последний, крайний способ, который нужно применять, когда нечем платить по кредиту – это инициировать собственное банкротство.
Но просто так прийти в суд и написать заявление, нельзя. По закону, подавать на банкротство можно, если:

  • общая сумма должна превышает 500 тысяч рублей;
  • заемщик не исполняет свои обязательства дольше 3 месяцев;
  • у потенциального банкрота нет достаточного имущества, чтобы расплатиться по долгам.
    После подачи заявления суд вызовет заемщика и его кредиторов для разбирательства. И здесь возможны три исхода:

Мировая: Заемщик и кредитор договорятся о комфортном для обеих сторон графике платежей. Возможно, кредитор простит должнику часть пени и штрафов или снизить ставку до минимальной.

Реструктуризация: Суд в принудительном порядке назначит реструктуризацию займа. Как правило, это реализуется, если у заемщика есть хороший доход и нет дорогого имущества в собственности. Начисленные штрафы будут списаны, а ставка будет установлена на уровне ставки рефинансирования.

Банкротство: В этом случае имущество должника будет продано, но долги «спишутся».
Стоит отметить, что проще всего попытаться договориться пойти с банком на мировую. Вариант с реструктуризацией и банкротства для них самый нежелательный исход, как и для самого плательщика. Банки лишаются значительной части прибыли, а банкрот будет значительно ограничен в правах.

Таким образом, в ситуации, если нечем платить кредит, не стоит пугаться. Необходимо проанализировать случившееся и попытаться разрешить проблему одним из приведенных способов.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Голосов : 1Рейтинг: 5,00 из 5)
Автор:
Опубликовано:
Логотип