Аннуитетный платеж: значение, формула

Схема составления графика ежемесячных платежей по кредиту может быть разной. Многие граждане задаются вопросом что такое аннуитетный платеж, потому как именно он чаще всего фигурирует в кредитных договорах. Он примеряется к потребительским кредитам, займам на небольшую сумму, к кредитным картам, автокредитам и овердрафтам. Очень редко банки применяют к этим кредитным продуктам альтернативную форму — дифференцированные платежи.

Что такое аннуитетная формула?

В этом случае в графике платежей каждый месяц будет фигурировать одна и та же сумма, но вот ее составляющие будет постоянно разными. Каждый платеж, независимо от типа выплаты, состоит из части основного долга и части процентов, которые банк начисляет каждый месяц. Изначально заемщик будет платить в большей степени именно проценты, а к концу графика платежей периодическая выплата уже станет содержать преимущественно основной долг.

Аннуитетный калькулятор кредитов

Аннуитетная схема предполагает, что проценты каждый месяц начисляются на оставшуюся сумму кредитной задолженности. Так как в начале выплаты сумма долга максимальна, поэтому и проценты велики. Ну а к концу кредита по мере выплат основной долг постепенно снижается, поэтому и процент начисляется с каждым разом на все меньшую сумму.

Формула

 

Схема расчета аннуитетного платежа
Формула расчета аннуитетного платежа

В данной формуле:

х обозначается сумма ежемесячного платежа

Sсумма взятого кредита

Р – (1/12) процентной ставки

N – количество месяцев

Пример аннуитетной схемы

Допустим, вы взяли кредит в 100 000 рублей под 24% годовых на полгода. Получается, что размер ежемесячного процента составит 2%. То есть, каждый месяц сумма процентов, входящих в размер ежемесячной выплаты, составит 2% от суммы оставшейся задолженности. При таком раскладе, если сделать расчет на кредитном калькуляторе, ежемесячный платеж составит 17852 рублей, но его состав каждый месяц будет разным.

  • Месяц № 1. 2% начисляются на сумму 100 000 рублей, это будет 2000 рублей. Получается, что платеж будет состоять из 2000 рублей процентами и 15 852 рубля уйдет на оплату основного долга.
  • Месяц №2. Основной долг составит уже 84 148 рубля, 2% от этой суммы — 1683 рубля. Получается, что второй платеж будет состоять из 1683 рубля процентами и 16 165 рублей основного дола.
  • Месяц №3. 2% начисляются уже на сумму 67 977, тогда платеж будет состоят из 1 368 рублей процентами и 16 490 рубль основного дола.

И так до окончания выплаты. В итоге последний платеж будет состоять из 350 рублей процентами и 17502 рубля основного долга. Эти и есть аннуитетная схема составления графика ежемесячных платежей.

Плюсы и минусы

Плюс, в принципе, один, но для многих он окажется весьма весомым. Аннуитетная схема удобна тем, что каждый месяц заемщик перечисляет банку одинаковую сумму. Нет нужды каждый раз заглядывать в график платежей, а можно вовсе сделать автоматический платеж в своем интернет банке, каждый месяц не кредитный счет будет уходить одинаковая сумма.

Основной минус — это более весомая переплата, чем при дифференцированных платежах, но если сумма кредита незначительная, то разница будет не столь очевидна. При досрочном погашении также аннуитетная схема не выгодна, потому как в начале выплаты кредитного долга заемщик как раз и платит большую часть процентов. В итоге примерно после прохождения половины графика большая часть процентов уже выплачена.

Аннуитетная схема является самой распространенной. На сегодня практически все банки и кредитные программы рассчитываются именно по такой схеме, потому как она более удобна для заемщиков и более выгодна для банков.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Голосов : 2Рейтинг: 5,00 из 5)
Загрузка...
Автор:
Опубликовано:
Логотип