Моментальный кредит: особенности займа

Невозврат заемщиками денежных средств можно назвать серьезной проблемой кредитных организаций. Предлагая населению экспресс-кредиты, банки сознательно идут на определенный риск. Поэтому вполне закономерно, что, желая обезопасить себя от потенциальных потерь, они намеренно повышают процентную ставку и, таким образом, компенсируют возможные невыплаты и просрочки за счет дисциплинированных клиентов.

Конечно же, если бы риски были неоправданно высоки, подобные кредиты не выдавались бы совсем. Но внушительная часть банковских активов приходится на кредитование, а, значит, это по-настоящему выгодная деятельность.

В настоящий момент совокупный объем просроченной задолженности не вызывает опасений банковского сообщества, однако, эта сфера очень переменчива. Если говорить о рынке потребительского кредитования, то политика привлечения заемщиков косвенно способствует появлению должников. Оценка клиентов по скоринговым системам не претендует на качественный фундаментальный анализ, то есть часто лишена объективности. Кредиты выдают и неблагонадежным заемщикам, а ответственные и платежеспособные иногда получают отказы. Но, несмотря на это, банки скорее оказываются в выигрыше, ведь потребительское кредитование обеспечивает мощный приток клиентов.

Риски заемщика

Разумеется, это не риск в общепринятом смысле. Заемщик просто должен быть готов к существенным переплатам, которые возникнут обязательно. Поэтому перед тем, как оформлять потребительский кредит стоит подумать, так уж необходима вам это вещь именно сейчас или есть возможность повременить с покупкой. Прежде чем принимать решение, тщательно все обдумайте, это позволит сэкономить деньги.

Как правильно выбрать

Приведем несколько правил, благодаря которым выбор кредита не будет столь мучительным и необдуманным.

Во-первых, запомните: что бы вам ни говорили сотрудники банка, как бы вам ни нравились условия кредитования – нужно читать договор. Только из текста этого документа можно узнать обо всех «темных местах». Помните, что невнимательное чтение данного документа может стоить значительных сумм. Может быть, договор предусматривает дополнительные комиссии. А может быть, просрочка платежа будет стоить вам половину суммы самого платежа.

Во-вторых, самостоятельно рассчитайте реальную процентную ставку. За потоком непонятных цифр и данных, которыми оперирует сотрудник банка, иногда очень сложно понять, сколько вам все-таки придется платить. Как мы убедились на примере, сделать это совсем несложно. Ну, а привычка проводить несложные расчеты убережет от необдуманных действий не только на финансовом рынке, но и в обыденной жизни.

Советуем познакомиться с репутацией банка. В финансовом мире деловая репутация ценится очень высоко, едва ли не выше, чем показатели доходности компании. Поэтому стабильный, надежный банк не позволит себе вводить клиентов в заблуждение. Если есть возможность, обязательно посмотрите отзывы заемщиков банка в сети Интернет. Там же можно найти и официальные рейтинги кредитных организаций.

Давайте подведем итоги. Моментальный кредит можно получить в торговых точках буквально за полчаса. Никаких документов, кроме паспорта, от вас не потребуют: ведь современные скоринговые программы позволяют узнать уровень платежеспособности клиента, не прибегая к сложным аналитическим методам. Но скорость выдачи кредита компенсируется высокой процентной ставкой.

Основной риск для клиента – это высокая процентная ставка, а также дополнительные комиссии, которые нигде не афишируются, но, тем не менее, серьезно бьют по карману.

Если же внимательно читать договор, разбираться в методике расчета реальной ставки и не доверять сомнительным кредитным организациям, то неприятные аспекты потребительских кредитов обойдут вас стороной

 

Получение экспресс-кредита: зона особого внимания

В рекламе моментальных кредитов основной акцент делается на удобство и простоту получения, а вот о рисках банки говорить не любят. Поэтому в этой теме давайте разберемся самостоятельно.

Как это ни парадоксально, но главное внимание заемщика при предоставлении ему кредита должно фокусироваться не на заявленной процентной ставке (вернее, не только на ней), а, на том, какие суммы взимает банк за обслуживание кредита в целом.

Если вы оформляете кредит, не избежать различных комиссий и сборов. Причем они могут носить как разовый (например, при выдаче кредита), так и регулярный характер. Примером регулярной комиссии может служить ежемесячная комиссия за обслуживание счета. Хоть эти комиссии и не входят в состав процентной ставки, но из-за их применения стоимость кредитных денег может увеличиться вдвое.

Доход кредитной организации складывается не только из заявленной процентной ставки. Помимо нее, банк может взимать комиссию за открытие счета, за его обслуживание, и операции по счету. Если вы просрочили очередной платеж, то банк имеет право назначить вам штраф. Ну, а если вы захотите погасить свой кредит досрочно, опять же, скорее всего, штрафов вам не избежать.

Обычно штраф за досрочное погашение взимается, если клиент погашает кредит в течение первых месяцев. Банки объясняют это тем, что в этом случае процентные платежи не покрывают даже расходов по выдаче кредита. К сожалению, мы не можем проверить, насколько эти утверждения соответствуют истине. Зато мы можем заранее узнать о всех штрафах и для себя решить, подходят ли нам условия банка.

Погашения задолженности перед банком:

• пени за неуплату процентов;
• пени за неуплату основного долга;
• проценты, начисленные на задолженность;
• проценты за пользование кредитом;
• основная сумма долга («тело кредита»)

Если вы собираетесь взять кредит, обязательно прочитайте договор и все приложения к нему. Конечно, обстановка оформления экспресс-кредита не слишком способствует вдумчивому изучению документов. Часто человек просто теряется и забывает узнать самое главное – условия кредитования. А все потому, что договор содержит много непонятных формулировок и огромное количество ссылок на нормативные документы, которые, разумеется, никто не предоставляет. Кроме того, на глазах растет очередь нетерпеливых клиентов, и продавец уже принес нужный товар.

В этой ситуации ни в коем случае нельзя молчать и вслепую подписывать документ. Если какие-то условия договора кажутся вам непонятными, никогда не стесняйтесь уточнить спорные моменты у сотрудника банка. Помните, что в финансовом документе никаких неточностей быть не должно. И, ставя свою подпись под договором, вы, безусловно, соглашаетесь со всеми его пунктами. Доказать впоследствии, что какие-то пункты договора вы не поняли, будет практически невозможно.

Легче отказаться от кредита и ставить свою подпись только тогда, когда только вы сами убеждены в том, что та сумма, которую вы будете выплачивать, именно та, на которую вы рассчитываете.

Если вам сложно разобраться в многообразии цифр и данных, которыми оперирует сотрудник банка, попросите у него распечатку графика платежей. Из этого графика легко можно выяснить тот процент, который вам придется заплатить за пользование кредитом. Для этого сложите все платежи, разделите на сумму взятого кредита, а затем разделите на ту часть года, в течение которой вы пользуетесь кредитом.

Давайте приведем пример. Вам дают распечатку, в которой ежемесячные платежи составляют 2500 рублей. Кредит вы берете на полгода, и сумма кредита составляет 13 тысяч рублей. Рассчитаем реальную процентную ставку: две тысячи пятьсот рублей умножим на 6 месяцев, и разделим на 13 тысяч. Получится 1 целая и 15 сотых. Это значит, что за полгода вы заплатите 15 процентов от суммы кредита. А, умножив 15 на 1/2 года, получим 30 процентов. Это и будет реальная годовая процентная ставка.

Пример. Расчет реальной процентной ставки по кредиту

1) %(за полгода) = (2500*6)/13000 = 1.1538
2) 0.1538*100% = 15.38%
3) % (годовой) = 15.38 / ? = 30.76%

Если какой-то пункт договора кажется вам сомнительным, а разъяснения сотрудника банка туманны, лучше откажитесь от этого договора. Рынок моментальных кредитов не ограничен только одним банком. И вы всегда сможете обратиться в другую кредитную организацию, которая предложит более удобные и понятные условия.

Запомните главное — право отказаться от получения кредита, условия, обслуживания которого неясны заранее – это основной и самый действенный инструмент давления людей на кредитные организации. Мы нужны банкам точно так же, как и банки нужны нам. При заявлении на кредит потенциальный заемщик предоставляет о себе всю необходимую информацию. И он вправе рассчитывать, что другая стороны договора будет действовать открыто

 

Моментальный кредит. Что это такое?

Для начала разберемся в терминах. Понятия «моментальный кредит» в российском законодательстве нет. Что же имеют в виду банки, предлагая своим клиентам «моментальные кредиты»?

Моментальный кредит – это кредит, который выдается в течение 30-40 минут. Этой услугой обычно пользуются покупатели в магазинах бытовой техники, электроники, сотовой связи. Если у вас не хватает денег на покупку, а товар нужен сейчас – вот тут-то и придет на помощь банк.

В крупных торговых центрах и супермаркетах, как правило, даже ни одна точка выдачи «моментальных кредитов». Рядом с кассами можно увидеть красочные плакаты, которые привлекают внимание к тому или иному банку. Конкуренция – налицо: за наши с вами деньги кредитные организации даже готовы терпеть соседство друг друга.

Оформить экспресс-кредит не составляет никакого труда. Заемщику нужен только паспорт, все остальные данные (о семейном положении, доходе, наличии недвижимости в собственности) сотрудники банка вводят в компьютер со слов клиента. Затем после несложных подсчетов этот самый компьютер выдает ответ: может ли человек рассчитывать на кредит. Такая проверка платежеспособности носит название скоринга.

Банковский скоринг

Скоринговые программы применяются во всем мире. Считается, что впервые подобная процедура была проведена в Германии во время Второй мировой войны, когда все банковские аналитики были призваны в армию. Перед уходом их попросили написать основные параметры, по которым они оценивали заемщиков. Так появились первые скоринговые программы, которые и сегодня позволяют принимать решения о платежеспособности клиента без участия эксперта.

Что такое скоринг? Приведем простой пример – школьную балльную систему. Когда школьники отвечают домашнее задание, или пишут контрольную работу, их знания оцениваются по 5-балльной шкале. Но эти оценки совсем не всегда отражают реальный уровень знаний. То же самое касается и скоринга – это шкала, по которой сотрудники банка оценивают платежеспособность клиента.

Скоринг — это математическая балльная модель. Сотрудник банка вводит в скоринговую программу параметры клиента, которых хочет взять кредит. Это не только уровень зарплаты, но и семейное положение, наличие в семье детей, стаж работы, уровень квалификации. Ну, а наличие недвижимости в собственности будущего заемщика косвенно свидетельствует о его способности вернуть кредит.

В скоринговой программе каждому фактору, будь то уровень дохода или стаж работы, присвоен определенный коэффициент. Это значит, что влияние этих факторов на окончательное решение неодинаково. Например, пол заемщика в некоторых программах скоринга значения не имеет. В других программах предпочтение отдается мужчинам. Но, конечно, это вовсе не значит, что женщина не сможет взять кредит. Ведь вес этого фактора обычно очень небольшой.

Кстати, скоринговая оценка платежеспособности имеет одну интересную особенность: все данные сотрудник банка вводит только со слов клиента. Ведь, как мы уже говорили, для получения моментального кредита потребуется лишь паспорт. Сразу возникает вопрос: не может ли клиент утаить какую-то информацию или, к примеру, завысить свой доход?

К сожалению, скоринговые программы не позволяют понять, правдиво ли отвечает клиент на вопросы сотрудника банка. Но и здесь есть несколько нюансов.

Клиента оценивает сам работник банка. Если внешний вид заемщика вызывает подозрение, или на каждый вопрос он отвечает не сразу, то оператор может поставить галочку в соответствующей графе. Эти действия для клиента незаметны. Поэтому понять, почему система «дала отказ», заемщик не сможет.

Настороженность также может вызвать разница между заявленным солидным материальным положением и крошечной суммой кредита. У кредитора может сложиться два представления, почему человек с доходами выше среднего просит выдать кредит на сумму в 20 процентов от месячной зарплаты. Либо он плохо планирует свои расходы, и поэтому даже при хорошем заработке к концу месяца остается без денег. Либо он покупки совершает под воздействием эмоций, даже в тех случаях, когда денег нет. И то, и другое вызывает ощущение ненадежности.

Все эксперты сходятся во мнении: самый рискованный вид кредита — это именно моментальный кредит. Он оформляется настолько быстро, что учесть все возможные риски просто невозможно. Именно поэтому подавляющее большинство таких кредитов — очень дорогие, а эффективные ставки доходят иногда до 40 процентов. Ведь предоставляя ссуду, банк рискует собственными деньгами, что и отражается на процентах по кредиту.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Голосов 1 Рейтинг: 5,00 из 5)
Загрузка...Загрузка...